车贷计算器

因为成本从利息挪到了手续费。10 万元贷 24 期、免息但一次性收 6000 元手续费，等价于年化约 11.6%，比银行 3% 的车贷贵三倍以上。判断标准只有一个：把所有实际付出的钱做现金流折现，也就是 IRR。

不是简单乘 12。月费率按初始本金收取，而你的本金在逐月减少，所以真实年化约为月费率 × 12 × 1.8，即 0.3% 月费率 ≈ 6.5% 年化。用「真实年化揭秘」把月供填进去可直接得到准确值。

适合短期现金流紧张但明确知道未来有一笔大额收入的人（如年终奖、股权兑现）。若只是想让月供看起来低，到期无力还本就得续贷，会再被收一轮费用，风险很高。

先分别谈到底价，再比较。如果贷款真实年化低于你的稳健理财收益（当前约 2-3%），贷款更划算；若真实年化超过 5%，全款通常更优。切勿在没谈定全款价前就暴露贷款意图。